onsdag 25 januari 2017

Tjäna pengar på CSN lånet?

CSN lånet.. brevet som kommer varje år där det står ett förslag på vad jag ska betala av, ett förslag som nu 5 år senare fortfarande baseras på vad jag tjänade för 5 år sedan. Samma rutin gäller varje år, gå in på CSN punkt se och ändra beloppet så blir det rätt. Det är en rutin jag kört sedan jag tog lånet, betala av så lite som möjligt. Det går snabbt, är enkelt.. men ändå. Bara grejen att ha en skuld liggandes och gnaga är rätt irriterande även om den bara är på 38.000kr.




Ekonomiskt sett så är ju CSN-lånet världens bästa lån. Du har en väldigt låg ränta och du betalar efter förmåga och betalar beroende på vad du tjänar. Vilket annat lån har de villkoren?

Det som jag inte gillar är att de lägger på en administrations-/expeditionsavgift på 150kr samt att förseningsavgiften är löjligt hög (450kr) om man av någon anledning skulle missa en betalning. Jag sitter alltså här och funderar på att betala av en skuld på ett bräde som är ekonomiskt fördelaktig att ha. Det är enbart av bekvämlighetsskäl som jag vill få bort skulden, ekonomiskt sett är den som sagt bra.

Vad kostar då min skuld, egentligen? I exemplet nedan räknar jag på att jag sänker återbetalningen genom nedjustering på CSN punkt se:
  • Skulden 38.000kr
  • Betalt årsbelopp 4.320kr
  • Ränta 211kr
  • Expeditionsavgift 150kr
  • 150 + 211 / 38.000 = 0,0095

  • Den totala avgiften för lånet blir alltså 0,95%


Räntan för 2017 ligger på 0,34%, men i mitt exempel ingår expeditionsavgift och ränta för tidigare år men det är fortfarande löjligt billigt. Jag var lite inne på att ta sparkapital och betala av lånet men när jag ser det här känns det bara dumt. jag gör för skojs skull ett räkneexempel nedan om jag använder pengarna och köper preffar istället och ser hur slutresultatet kan se ut. Jag räknar på en återbetalning på 4500 per år:
  • Lånebelopp 2017, 33.500kr
  • Ränta 115kr + exp. avg. 150kr = 265kr
  • Preffar 33.500 x 0,065 = 2177
  • 2177 - 265 = 1912
Vid investering i preffar som ger en DA på 6,5% tjänar jag alltså 1912kr under 2017 på att betala tillbaka så lite som möjligt till CSN. Detta kommer självklart att minska med takt som skulden minskar men det är ändå "gratis pengar". En investering som ger en YOC på 5,7%!

* Jag uppmanar med detta inlägg absolut inte till att göra något olagligt eller oetiskt, utan bara möjligheten att tjäna pengar på pengarna under lånetiden. Detta fungerar ju självklart bara om man har en låg lön, är arbetslös, börjar studera etc. och därigenom kan betala av i långsammare takt. Fast oavsett så kan man ju alltid välja att inte betala av lånet i ett svep för att utnyttja likviden man får genom det.


Väljer ni att betala av CSN/Studielånet eller investerar ni pengarna i annat? Motivera gärna :)

13 kommentarer:

  1. Csn lånet är ju bättre än bostadslån med högre ränta :) Det man dock ska tänka på är att man inte inte får dra av skatt på räntekostnaden när det gäller csn. Jag valde själv att betala av hela mitt csn lån i samma veva som vi köpte vår lägenhet 2014. I och med att jag då sålde mina H&M med fin vinst blev lånet lite lättare att betala av :) Jag tycker det är skönt att slippa lånet men de flesta betalar väll av hela sina liv. Den där expeditionsavgiften höjer lånets ränta rejält. Speciellt i slutet då man endast har lite kvar att betala. Mvh Slimis

    SvaraRadera
    Svar
    1. Härligt!

      Ja skönt att bli av med det, det är enda anledningen till att jag egentligen skulle vilja betala av det.

      Som du säger så kommer ju en brytpunkt där det inte blir lönt längre, då är det ju bara betala av allt.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  2. Risk för påminnelseavgifter kan man undvika med autogiro (och pengar på kontot förstås).

    SvaraRadera
    Svar
    1. Självklart, men det blir svårt med autogiro när man inte får rätt belopp utskrivet på årsbasis. Sen skickar de ju ett nytt årsbesked varje år.

      För mig som i stort sätt aldrig ser en räkning då alla mina ligger på e-faktura eller autogiro är csn-skulden störande på det sättet ;)

      Tack för din kommentar!

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  3. Höll på i många år och betalade av på mitt CSN lån. Till sist tröttnade jag. Gjorde då en uträkning för att bli av med det på ca 3 år. (Istället för dom ca 5-7 som var kvar). Tråkiga pengar att lägga på lån? Ja verkligen, men en bra mycket skönare känsla när det var helt avbetalt. Hade säkert varit en bättre affär att beta av det enligt avbetalningsplanen. Men sååå tråkigt! :-)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Snyggt jobbat!

      Ja, jag har precis samma dilemma. Jag vill bara betala av skiten men det tar emot då det ekonomiskt sett är dumt.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Betalde av rubbet för många år sedan då räntan var högre. Brevet från CSN där de skrev "din skuld är nu slutreglerad" satte jag upp på väggen på min arbetsplats till mina kollegors stora förtret.

    SvaraRadera
  5. Jag hade en ganska hög studieskuld efter lång utbildning och halverade den under mina första 3-4 år i arbetslivet. Nu tycker jag att det räcker som det är med tanke på den löjligt låga räntan och betalar bara precis det jag ska. Avrundar uppåt i marginalen ibland men det kommer ta 20 år att betala av den eller något sådant, vilket är lite irriterande. Å andra sidan kan jag betala av hela skulden på ett bräde om jag skulle behöva det men finns ju ingen poäng eftersom jag får bättre avkastning för pengarna på annat håll.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja den är riktigt störande, samtidigt som du säger så får man ju bättre avkastning på annat håll. Man kan ju betala av större delen av lånet med avkastningen.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  6. Intressant räkneexempel maskinen! Själv har jag svårt att vara skuldsatt och jag betalar av mina skulder ASAP för att det är en riktig skön känsla att vara fri från dem.

    När man inte har dem att dras med har man mer pengar att investera varje månad.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack Aktiepappa!

      Ja skuldfri är ju det bästa, svårt bara om man tjänar på skulden.

      Den sista raden håller jag både med och inte med om. Om man betalar av skulden så har man mindre likvider att handla med och får därmed mindre avkastning? ;)

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera